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诚信贵州“云上”筑

   2019年09月11日 09:57:36 打印本页 关闭本页

如何解决中小微企业融资难、融资贵问题

通过税务信用云,将市场主体的涉税数据转化为信用资产,成为金融部门放贷的“通行证”。

借助税务信用云的扩展,我省将构建社会信用体系,从而筑造诚信贵州。

诚信贵州“云上”筑

融资难、融资贵一直是阻碍我省中小微企业生长壮大的“拦路虎”。

究其原因,主要在于无形资产质押融资机制尚未形成,而传统金融机构放贷,均以固定资产抵押、担保为主,门槛高、程序多、周期长,不少中小微企业只能望“钱”兴叹。

不过,现在,有了税务信用云。

这朵云的功能之一,就是将“拦路虎”变成“乖乖虎”——

由省税务部门和省大数据局联合开发的税务信用云,使轻资产企业仅凭信用资质获取贷款成为可能,形成企业、银行、税务、政府部门多方共赢的链接机制。

借助信用云,税务部门将市场主体的涉税信息进行处理之后,按照税务信用评价标准,自动评出市场主体信用级别,从而将市场主体的涉税数据转化为信用资产,成为金融部门放贷的“通行证”。

而金融机构只需进入税务信用云,便可查看到中小企业信用级别、经营状况、偿债能力等信贷资质评定数据,再据此为符合条件的中小企业提供无担保、无抵押的信用贷款。

同时,税务信用云的相关数据,还能作为政府部门的决策依据,从而降低在招商引资、产业扶持、项目规划等方面的决策风险,提升扶持政策的适时效能。

不仅如此,作为我省第一批政府大数据应用省级典型示范项目,“税务信用云”还入选贵州省2017年度研究问题破解难题竞赛活动优秀成果,并在2018中国国际大数据产业博览会上,荣获2018年贵州大数据十大融合创新推荐案例。

大数据,是我省突破地域限制、大力推动绿色经济而抢下的“先手棋”,大数据与实体经济的融合发展,是我省探索大数据创新应用领域的广阔蓝海。

我省的税务信用云,是在开发一座沉睡的数据资源宝藏,使之对服务实体经济产生巨大功效。

为此,以税务信用云为“砖”,社会信用体系为“基”,“云上”筑造诚信贵州迈出坚实一步。

背 景

(制图 邱娟)

大数据,是我省突破地域限制、大力推动绿色经济而抢下的“先手棋”,大数据与实体经济的融合发展,是我省探索大数据创新应用领域的广阔蓝海。

我省的税务信用云,是在开发一座沉睡的数据资源宝藏,使之对服务实体经济产生巨大功效。

为此,以税务信用云为“砖”,社会信用体系为“基”,“云上”筑造诚信贵州迈出坚实一步。

以税授信 税收数据变身信用资产

“真是出乎我的意料啊!只需在手机上动动手指,100万元的信用贷款几分钟即可到账,贷款流程简单、快捷。”盛夏8月,回想今年初又贷得中国建设银行福泉支行100万元“云税贷”的情形,福泉市福利塑料编织厂厂长伍顶刚仍是激动不已。

福泉市福利塑料编织厂是一家社会福利性质的小微企业,主要从事塑料编织带的生产、加工,企业主要安置福泉市境内残疾员工、农村特困户以及退伍军人等。其实,早在2017年12月16日,伍顶刚就成功贷得第一笔171万元贷款。

当时,愁于周转资金短缺面临停工,伍顶刚只好四处筹措资金,但自身缺乏有效的抵押物,跑遍了福泉市多家银行,均告贷无门,几近绝望。

正当其焦头烂额之际,建行福泉支行的工作人员了解情况后,帮助其办理“云税贷”业务,从收集资料到审批放款,不到1天时间,171万元线上申请就到了账。“凭A级纳税企业信用资质,就贷到这么大一笔款,真是解了我们企业燃眉之急啊!”伍顶刚感慨道。

“这在数年前,还未推出税务信用云时,都是不可想象的事!”很多中小企业主都有此共同的心声。

长期以来,融资难、融资贵一直是困扰我省中小微企业持续发展的重大难题。究其原因,主要是中小微企业轻资产的特点难以满足银行贷款条件,以及银行过多对传统的抵押、担保等固定资产的依赖,还没有形成无形资产质押融资机制;银企信用信息不对称、不透明,金融机构不了解企业生产经营和信用状况,企业不了解金融产品和服务,从而导致银行基本不提供或很少提供中小企业长远发展所需的中长期贷款。

在银行方看来,中小微企业个体小、金额分散、生命周期短,采用传统的人工审贷的方式,往往需要投入大量的人力、物力来进行调查取证、信息收集分析及贷后监测管理等高成本,为规避企业方虚报、瞒报等欺诈风险,必然提出更高的风险溢价或追加第三方担保,无形中给中小微企业设置了融资难的高门槛。

而在企业方看来,由于自身资金需求有“短、小、频、急”等特点,传统的金融机构对小微企业贷款的审批流程较长,贷款手续复杂环节多,即不能及时满足中小微企业资金需求特点,又增大了中小微企业潜在融资成本。

据统计,2011年以来,我省有92%以上的中小企业向银行申请过贷款,但现阶段存在资金短缺、融资困难的仍占90%以上。

如何破解银企双方信息不对称,缺乏第三方增信机构保障的现实窘境?借助大数据手段,做好税银大数据融合应用,形成无形资产质押融资机制,是破解中小微企业融资难的关键。

而破解中小微企业融资难、融资贵的利器,则是由省税务部门和省大数据局联合开发的税务信用信息管理系统,即税务信用云。所谓税务信用云,国家税务局贵州省税务局副局长任亚林解释说,是我们利用数据脱敏技术,将纳税人税务信用信息,按照金融机构不同贷款项目审贷要求,依法实时地提供给相关金融机构,以帮助纳税人快捷地获取贷款,助力实体经济更大地得益于普惠金融。

以信贷款 信用资产成为放贷“通行证”

早在2014年,国家税务总局就着手开展税务信用评审工作,出台了框架性的纳税信用管理办法,我省趁势而为,率先推出纳税信用等级细化办法,根据税收法律法规要求遵从的规定,梳理出6大类共36个指标,并将纳税信用等级分为A、B、C、D四个等级。

这一创新举措引起了国家税务总局极大的关注,于当年组织贵州、广东、山西3个省成立税务信用评审项目组,讨论具体的实施办法,最终全国统一各项指标和等级划定,铸造了一座企业信用信息无形的“数据黄金矿”。

“税务数据庞、大、全,涉及企业生产和经营的方方面面,仅当年我省原国税一家的数据就3.9个T,这些海量的数据相当于几百部高清电影的量。”省税务局纳税服务处处长李金峰说。

然而,庞大的税务数据金矿却是一座沉睡的“数据孤岛”,没有与外界交互出应有的巨大价值。实际上,税务部门了解到,银企双方长期处于信息不对称的状态,银行因为成本高、风险大而拒绝放贷,企业则因为审贷周期过长和手续复杂望而却步,融资难、融资贵已成为阻碍中小微企业生长壮大的绊脚石。

于是,催生出了以信用资产化为根本的税务信用云的开发和利用,目的在于解决企业、金融机构、政府部门信息不称的现状。省税务部门研发团队,利用数据模型,从使用者的视角精确刻画出企业的信用画像,全面反映纳税人生产经营全貌,并将全省纳税人涉税信息与民政、社保等部门相关数据进行融合、加工、脱敏,按照税务信用评价标准,自动评出信用级别,让企业拥有自己的信用名片,让涉税数据转换成企业的无形资产。

“过去,仅是银行想查企业的涉税信息,就需要企业拿着纸质授权书到银行和税务部门两头跑,现在,全都搬到线上去,只要银行授权书一发过来,马上就将企业涉税信息推送过去,粗略算算,以前平均要8天才能跑完各种审贷手续,现在一天内就能搞定,大大降低了企业的审贷成本。”李金峰说。

“不仅如此,税务信用云具有完整的信用分析、评定、应用和监控等功能,不只是事前让银行适时掌握企业资产、规模、收支、开发费用、欠税等信息,事后,还提供政府扶持、银行贷款后的生产经营、安置就业等状况,银行可依据授权快速查看,实现相关涉税数据共享。”

截至目前,我省为134万户纳税人评定信用级别,其中46.52万户纳税人评定了授信额度。并在原有A、B、C、D四级的基础上,增设M级纳税信用级别,基本实现了纳税信用管理对企业全覆盖、对个体工商户60%以上覆盖。

在贵阳银行普惠金融事业部,墙幕上正播放“税源e贷”手机端申贷流程演示,客户只要根据申贷步骤操作,即可完成贷款的申请、支用和还款等,银行通过“税务信用云”调用申贷企业的纳税信用级别、经营状况、偿债能力等信贷资质评定数据,从而放心的为信用好、有前景的小微企业提供无担保、无抵押的信用贷款。

对此,贵阳银行普惠金融部副总经理张文娟感慨地说,“过去我们小微信贷业务调查主要依靠客户经理,现在依托大数据后,减少了大量线下调查环节,而参考的所有数据里,税务数据是本行税源e贷业务最重要的依凭。”

2017年2月,贵阳银行与省税务部门签订了银税互动协议,借助税务信用云提供的海量信息,加之自己研发的大数据风控技术,双方合作创新推出了“税源e贷”产品,实现了自动化的模型跑批,快速的反馈贷款结果。

截至2019年3月底,“税源e贷”上线已成功支持了5000多名客户,实现授信35亿元。

无独有偶,2017年11月26日,中国建设银行与税务部门合作推出的“云税贷”正式上线,当天,建设银行贵州省分行的业绩令人欣喜,“截至15时,共投放贷款1.3亿,惠及小微客户352户。”回想当时情景,中国建设银行贵州省分行普惠金融事业部副总经理王勤不禁激动道。

“至今,‘云税贷’上线一年半来,累计投放超32亿元,中小企业受益户达3300户。”王勤说。

贵阳天马彩印公司是当地A级纳税户,建设银行贵州省分行根据该公司连续3年的纳税记录和纳税额,给予了公司200万元信用贷款。公司负责人表示:“没想到诚信纳税还能获得银行的信用贷款!今后我们要继续维持优良的纳税记录。”

据统计,目前贵州省税务部门与17家省级金融机构签订了税银互动合作协议,17家金融机构相继推出了基于企业纳税信用的“税易贷”“税源贷”等21种金融创新产品。截至今年6月,全省已有17400户中小微企业凭借税务信用获批贷款262.4亿元。

信用经济 征纳数据添彩诚信体系

税务信用云的推出,最终受惠的是长期受制于融资难融资贵而告贷无门的中小微企业主。

现在,根据金融机构依托“税务信用云”提供的“一站式”服务,中小微企业可查询各家金融机构的授信额度,在线申请信用贷款,金融机构受理申请后,可线上审核,快速放贷。

目前,无需担保抵押,仅凭税务信用,中小企业A级纳税人最高可获纳税额9倍的贷款,B级纳税人可获纳税额7倍的贷款,有的银行还延伸至C级。

“自动化跑批在300万以内,而加上风控和第三方调查最高一笔放贷可达3000万。”王勤说。

贵州广毅节能环保科技公司通过登录“税务信用云”,在其公司的信用画像下看到多家金融机构根据其税务信用量身定制的金融产品,最终向建设银行申请“云税贷”,3分钟就获得了200万元的信用贷款。

贵阳保德城市环保管理服务有限公司是一家以家政服务为主的“轻资产”型企业,安置了3000多名农村妇女就业,该企业通过“云税贷”获得了330万元信用贷款,撬动了公司1亿元的资金计划,保德集团董事长郭煜说,“这种无抵押无担保的信用贷款,给小微企业下了场及时雨。”

目前,金融机构借助“税务信用云”发放的贷款,未发生一笔不良贷款。

在省税务局,每天监控申报情况和网报率已成了任亚林副局长工作的日常,他指着手机上的统计报表为记者介绍说,7月,申报率达到98.55%,而当月网报率是95.87%,说明纳税人遵从度越来越高,守信经营的意识越来越强!

翻开省税务局的统计报表也可看出,2019年,全省税务信用A、B级中小企业共14.57万户,同比增长44.89%。2014年起,27户企业补缴税款和罚金超过1.4亿元。

“惩戒失信,褒奖守信,将成为常态。”任亚林说。“根据税务信用云提供的纳税信用级别评价,除了在人大代表、政协委员、劳模评选上作为硬指标被广泛采纳,也成为提供政府决策的‘探测仪’。”

“借助税务信用云,政府各部门在实施企业扶持政策中,可精准筛选扶持对象,优化扶持审批流程,降低在招商引资、项目规划、产业扶持等方面的决策风险,提升扶持政策的适时效能。”他说。

目前,省经信委、省中小企业局、省发改委等部门开始尝试采纳税务信用云提供的大数据作为决策参考,同时,我省作为建设社会信用体系与大数据融合发展试点省,征纳信用体系的扩围也为建设“诚信贵州”添砖加瓦,未来,我省将集纳省发改委、省经信、省社保、省住建等信息数据,在“云上”实现系统互联和数据共享,建成企业、个人公共信用信息数据库,编织一张多维度、全方位的信用网络,让信用经济成为社会的基石,使“诚信贵州”建设落地生根!

(文/ 贵州日报当代融媒体记者 徐梅    通讯员 赵亚雄 田江韬)

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